根据2025年的最新信息，携程金融是正规的贷款平台，其资质、运营模式及监管合规性均符合国家要求。

一、持牌经营与资质合规

1. 金融牌照与备案

携程金融由携程科技（上海）有限公司运营，其关联公司重庆携程小额贷款有限公司持有合法的网络小贷牌照。此外，携程金融已通过工信部备案（备案号：沪ICP备2020031350号-3A），并在重庆市金融管理局的监管名录中登记。

2. 合作机构合规性

携程金融与多家持牌金融机构（如京东金条、360借条等）合作，资金方均通过银保监会等监管部门审核，确保资金来源合法。

二、业务模式与产品特点

1. 产品类型

- 消费贷款：包括“借去花”“信用贷”等，覆盖旅游分期、机票酒店预付、日常消费等场景，年化利率在7.2%-24%之间，符合司法保护范围。

- 企业贷与抵押贷：针对小微企业主提供大额信用贷、房抵贷等，支持经营周转。

- 联营服务：通过“借钱优选”对接20余家第三方机构，实现风险分散。

2. 申请与风控

- 申请门槛：需年满18周岁、信用良好且具备稳定收入，拒绝向在校学生放贷。

- 风控技术：采用大数据、人工智能等技术进行信用评估，并接入央行征信系统，逾期记录将影响个人信用。

三、用户权益与风险提示

1. 用户权益保障

- 息费透明：合同明确标注利息及逾期费用，无隐藏收费。

- 信息安全：采用加密传输和数据隔离技术保护用户隐私。

- 客户服务：提供电话、在线客服等多渠道支持，解决用户问题。

2. 潜在风险

- 征信影响：贷款申请、使用及还款记录均上传至央行征信系统，逾期将导致信用评分下降。

- 利率与还款压力：年化利率最高24%，需评估自身还款能力，避免过度负债。

四、行业地位与业务规模

1. 场景协同优势

依托携程旅游场景，金融业务与旅游消费深度绑定。例如“先囤后付”功能支持高星酒店预付，分期渗透率达35%，提升用户消费体验的同时拉动业务增长。

2. 业务规模

2024年携程金融促成放款规模超千亿元，净利润同比增长超15倍，成为携程集团第三大收入来源。其资金端通过发行ABS、ABN等融资工具，票面利率低至2.19%，资金成本优势显著。

总结与建议

携程金融作为持牌机构，具备合法资质和合规运营能力，适合有旅游消费或经营资金需求的用户。但需注意以下事项：

1. 理性借贷：根据实际需求选择产品，避免超额借款。

2. 维护信用：按时还款，避免逾期影响征信记录。

3. 核实信息：通过官方渠道申请，警惕非官方链接或诈骗行为。

如需进一步了解产品详情，可拨打客服热线400-828-8776或登录携程App“钱包”入口查询。